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2019互金戰事:BATJ帶資入場 中小玩家“戰死沙場”

互金小說匯 2020-01-03

2019年,是公認的“寒冬”,各行各業的玩家們,過得并不安逸。就連曾經位處風口的互聯網金融玩家們,也大多在今年偃息旗鼓。

經濟下行加之監管承壓,這一年,P2P平臺被迫出清,所剩者寥寥;這一年,號稱日活百萬的電商平臺,折戟金融。

但也是這一年,BATJ等巨頭或一些手握流量的新起玩家,開始抄底,跑馬圈地。

那些曾經在互聯網金融領域掀起“腥風血雨”的玩家們,如今,究竟怎么樣了?

在2019年收尾之際,投中網對互金玩家們這一年的戰事進行了梳理。

1、被迫清退的P2P

曾經爆火的P2P,在2019年迎來至暗時刻。

與2015年11月行業發展高峰期的數據對比,2019年11月的P2P網貸成交量從1300多億腰斬,跌到了500億。這一年,光是玩家就死了700多家。

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這不是拐點,也不是終點,未來,這一趨勢或還將繼續。

2019年初,監管給P2P劃出了三條路:要么轉為助貸,要么申請小貸牌照,要么成為持牌消費金融公司。

但這三條路,每一條都是荊棘叢生。

隨著監管風向不斷變化,助貸這條“生路”是否還可行得通,尚未可知。

于是,申請小貸牌照或成為持牌消費金融公司,是當下網貸機構除自動清退之外的最佳選擇。

據投中網了解,截至目前,尚未有P2P公司申請或獲得消費金融牌照。

網絡小貸牌照方面,51信用卡、和信貸、微貸網三家公司已公開宣布將積極申請該牌照。

后面這兩條路也不太好走。

有業內人士告訴投中網,要成為持牌機構,首先要解決的是將原來P2P風險進行出清,但其實大多數平臺隱藏的風險極大,要將所有的風險出清,是一件難度很大的事。

其次,就牌照門檻來看,獲取消費金融牌照,對平臺的股東實力有一定的要求。比如,平臺的股東假設是以非金融機構作為主要發起人時,要求最近1年營業收入不低于300億元人民幣,但這樣的條件只有個別巨頭系P2P平臺有望達標。

P2P們的生路還未趟平,各個地方已經沒有耐心等待了。

目前,四川、湖南、山東、重慶、河北等多個省市紛紛宣布,省內沒有一家網貸公司完全合規通過驗收,將在全省范圍內取締P2P網貸業務。

從互聯網金融高峰期的6000多家平臺,到如今僅剩300多家,不過4、5年的時間。業內從業者對網貸行業也多持悲觀態度,稱P2P將一家不留。

但這真的會是最終的結局嗎?2020年或能得到答案。

2、折戟金融的電商

P2P行至末日,消費金融卻正在逆勢崛起。

相比于無場景放貸,有場景的消費金融一直是玩家們的必爭之地。過去幾年,憑借教育、租房、醫美等場景與金融的結合,不少玩家活得風生水起。

但2019年,原本吃香的場景開始“變味”。

“今年有個大問題,經濟下行明顯,很多商業服務機構,培訓類、醫療類,這種預付款的,跑路發生頻繁。”某金融公司員工告訴投中網。

為了保險起見,如今的一些金融公司甚至只敢與各個領域的大中型機構合作,對小機構敬而遠之。

場景失靈,不僅發生在租房、教育、醫療,就連用戶動輒超百上千萬的優質場景——電商,也不靈了。

開展理財業務或給金融機構導流,是大多數電商平臺布局金融最簡單便捷的途徑,蘑菇街、唯品會、小黑魚、微店都是這么做的。

也有不依賴外部機構,就能完成電商金融布局的。但無論是依賴外部放款的,還是自力更生的電商平臺,如今大多面臨金融業務受阻的窘境。

據新流財經報道,已死亡的淘集集也曾意欲開展金融導流業務,但因自身危機爆發,與持牌消金機構的合作被迫暫停。

此外,奢侈品電商平臺——寺庫,下線了寺庫錢包;唯品會暫停了理財業務以及部分用戶的“唯品花”金融服務。

不過,據唯品會相關人士告訴投中網,暫停部分“唯品花”服務,是因為在業務開展早期,唯品花的資金主要來源于唯品會的自有資金。

如今,為求金融業務穩健合規化發展,唯品花只能將金融業務托付給外部金融機構。

因為唯品花對接的資金機構主要為銀行,銀行在審核放貸的過程中有自己的審核標準,因此用戶的征信、額度和權限都需要重新審批,這就可能導致部分用戶的唯品花服務被暫停。

至于為何暫停理財業務,唯品會稱,這是因為公司金融業務處于轉型期,而做出的整體規劃。

多家電商機構折戟互金,那么電商場景與金融的結合還是一門好生意嗎?

“電商最容易做消費金融場景,比較容易和分期掛鉤,但沒做好,風險也大。”某持牌消費金融公司員工李楊告訴投中網。

另一位觀察消金多年的業內人士王杰談電商折戟基金的原因稱,這一方面與各家平臺的戰略與團隊有關,另一方面也與電商行業的分化有關。

2018年是電商平臺的一個轉折點。

據艾瑞咨詢發布的《2019年中國社交電商行業研究報告》(下稱《報告》)顯示,從2014年到2019年,中國網絡購物的交易規模,一直呈遞增的狀態,但其增速卻有所放緩。

《報告》顯示,2018年中國網絡購物交易規模為8萬億,以天貓、京東、唯品會等為代表的傳統主流電商平臺用戶增速已持續放緩至20%,甚至更低。

無論是電商平臺還是商戶,都面臨著激烈的競爭以及獲客成本不斷攀升的困境。

(圖:度小滿消費金融業務 制圖:投中網)

截至2019年5月,度小滿金融的貸款可授信用戶達到3.3億,累計放貸總額超過3800億元。

百度入股消金之后,阿里也走了同樣的路。

今年6月,微博對包銀消費金融進行增資,獲取其40%的股權,作為微博的第二大股東,阿里間接對包銀消金持股12.08%。

但截至目前,成立已過3年的包銀消費金融一直未對外公開運營數據及盈利情況,其大股東包商銀行更是在2019年5月24日,因出現嚴重信用風險,被央行、銀保監會接管。

作為阿里金融觸角的螞蟻金服,理財業務主要有余額寶和招財寶,消金業務主要是花唄和借唄。

從近兩年數據來看,花唄產生的營收和利潤都遠低于借唄,其原因或在于花唄對于用戶的資金使用用途有所限制,借唄則不限資金使用用途,對用戶而言,更具誘惑力。

在今日頭條APP上,如今仍能看到銷售保險的入口,但從公開信息來看,今日頭條實則是為亞太財險、大地保險,安心保險等保險公司導流。

今日頭條之外,美團與滴滴的金融業務也一直備受業界關注,其原因不僅僅是平臺用戶體量,還可能與其持有的牌照有關。

畢竟,絕大部分金融業務的開展,牌照是關鍵。

據投中網統計,目前,滴滴已將支付、網絡小貸、保險代理、商業保理、融資租賃這些金融業務的許可資質收入囊中;而美團也已擁有支付、銀行、保險、小貸四塊金融牌照。

此外,美團于今年3月拓展了企業征信業務,而滴滴則被傳將設立民營銀行。雖然,滴滴方面對此回應稱,設立民營銀行的消息并不準確,目前也尚無明確推進計劃,但從滴滴的APP上來看,滴滴對于金融業務的青睞,非比尋常。

在滴滴APP上的金融服務中,借錢、理財、支付、分期購物、車險、車主貸款等一一呈現。

其中借錢即滴水貸,最高額度30萬;理財主要是為營口沿海銀行、遼寧振興銀行等城商行提供導流服務,助其推薦銀行存款產品;車主貸則是一款為擁有車輛產權用戶,提供的貸款服務。

美團主要提供的金融服務有借錢、理財、信用卡、生意貸,其中生意貸最高可貸100萬元,日利息最低0.03%。

目前,美團生意貸的日放款已突破1億元。另截止2019年4月,美團已經擁有550萬在線商家和3.4億活躍消費用戶。這將為美團的金融業務提供源源不斷的流量支持。

不過,用戶對于美團金融業務的體驗似乎也不滿意,在聚投訴平臺上,關于美團生活費暴力催收、不給開結清證明、高利貸的帖子也并不少見。

前有BATJ大巨頭,后有TMD小巨頭,加之互聯網金融公司的布局,金融流量市場儼然一片紅海,但這并不妨礙一些后起之秀的試水。

據新流財經報道,手握940萬會員的社交電商平臺——云集,除年初已上線的信用卡導流業務之外,近日新增了現金貸和消費分期業務。

出行三大巨頭,除滴滴之外,嘀嗒出行開始為金融機構導流,曹操出行也招兵買馬,意欲開展借貸及分期等業務。

與此同時,手機巨頭們也在蠢蠢欲動、悄然發力。

2019年8月底,陳曦卸任小米金融CRO,出任OPPO金融CEO。由此,智能手機巨頭OPPO也揭開了金融布局的神秘面紗。

不僅僅是OPPO,vivo也在2019年成立了數字金服中心。業務層面,目前vivo面向C端用戶的金融業務主要由vivo錢包承載,有理財、辦信用卡、借錢等板塊,具體規模尚不可知。人事方面,vivo金融由原網易金融總裁王磊擔任總經理,帶領一個200多人的團隊。

至此,流量巨頭們大多無一例外的踏上了金融之旅。

從P2P網貸的被迫退出,到電商金融折戟,互金公司的2019年看起來的確不太美好,但從BATJ與創業新秀積極布局的狀態來看,2019年也并有那么差。

這對一部分人來說是最壞的時代,但對另一群人來說,這是海底撈金,抄底新生的好時代。

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